Автор: 
Самый популярный страховой продукт для украинских водителей – это «автогражданка», или полис обязательного страхования ответственности в дороге (ОСАГО).
Кроме того, примерно каждый 15-й украинский автомобиль в возрасте до 10 лет защищен от угона и ущерба с помощью страховки КАСКО. Мы узнали, какие новшества обещает украинцам страховой рынок в ближайшее время. А также изменится ли цена на ОСАГО и КАСКО до конца 2018-го?
Прямые выплаты
За последний год автовладельцы получили много новых страховых возможностей: во-первых, в Украине заработало так называемое прямое урегулирование убытков. Что это значит? Раньше при ДТП пострадавший обращался за выплатой не к своему страховщику, а в компанию, где застрахован виновник аварии. На этом этапе часто возникали трудности: не все страховые одинаково надежны и не все быстро платят клиентам. А ведь никогда неизвестно, у кого купил полис другой участник ДТП.
Уже больше года водители могут урегулировать страховое событие в своей же страховой компании, то есть там, где они купили полис ОСАГО. Правда, пока что есть ограничения: на сайте Моторного (транспортного) бюро Украины, МТСБУ, значится 18 компаний, которые участвуют в проекте «Прямое урегулирование». Так что услугой можно воспользоваться, только если обе компании – и виновника, и пострадавшего в ДТП – присоединились к проекту. По данным МТСБУ, в рамках прямого урегулирования за 9 месяцев 2017 года уже выплачено 42 млн. грн. по 5 000 страховых случаев.
МТСБУ обещает до конца 2018-го внести ряд изменений в нормативную базу, чтобы прямое урегулирование стало обязательным для всех страховщиков и доступным для всех водителей.
Да здравствует онлайн!
Еще одно важное изменение – полис «автогражданки» уже можно купить онлайн в цифровом виде. Достаточно иметь смартфон, планшет или компьютер с выходом в Интернет. Регуляторы рынка ждут, что электронный полис ОСАГО поможет снизить продажи фальшивых страховок. Страховым компаниям это также выгодно: снизятся их расходы на изготовление и хранение бумажных полисов, на содержание точек продаж и рекламу. Полиции тоже удобно – электронный полис проще и быстрее проверить по он-лайн базе МТСБУ.
Впрочем, на этом цифровые решения для страхового рынка не исчерпываются. Страховые компании начали продажу своих услуг с помощью чат-ботов, создали мобильные сервисы для помощи клиентам в дороге, а еще – стали внедрять технологии страховой телематики. Телематика — это система управления автомобилем, способная решать задачи безопасности, удаленной диагностики, навигации и связи. Страховщики используют телематические устройства для мониторинга и оценки движения автомобиля. Другими словами, телематика подскажет страховщику, насколько аккуратно вы водите, по каким дорогам ездите, и можно ли дать скидку за безопасное вождение такому клиенту.
Еще 2-3 года назад всё эти новшества были недоступны в Украине. Но сегодня они делают пользование страховыми услугами удобнее, а еще позволяют сэкономить на страховке без ущерба качеству.
Что подешевеет?
Поскольку выход услуг в он-лайн упрощает работу страховых компаний и улучшает контроль за рисками, возникает логичный вопрос – а как это повлияет на цену страховых услуг? По словам Андрея Шукатко, генерального директора СК «АСКА», изменения однозначно будут, но они не обязательно коснутся ценовой политики страховщиков.
«Электронный полис ОСАГО, конечно, позволит клиенту покупать страховую услугу напрямую у своей компании, без дополнительных затрат времени и бумажной волокиты. Это экономия для обеих сторон – и для страховщика, и для клиента. Вот только на ценах это вряд ли скажется. Почему? Рынок ОСАГО регулируется государством, и тарифы на эту услугу в том числе. Сейчас страховщики обсуждают инициативу свободного ценообразования для рынка «автогражданки», но вряд ли она будет внедрена в 2018 году.
Если говорить о ценах на КАСКО, то мы уже видим снижение рыночных тарифов на 10-25%. Но причина не столько в конкуренции обычных услуг с цифровыми решениями, сколько в желании компаний удержать клиентов, дать лучшую цену. Фактически, это демпинг. И с развитием технологий на этом рынке ценовая борьба будет все сильнее. Важно только, чтобы демпинг не происходил в ущерб надежности – сейчас такое встречается. Мы тоже снижали тарифы для новых и дорогих авто – но в пределах 10%, тем временем, присматривались к нововведениям на украинском и мировом рынках. Уже в этом году АСКА изменила свой подход. В конце мая мы запустили новый продукт умного КАСКО, с возможностью получить до 70% экономии по КАСКО», — отметил эксперт изданию.
КАСКО: купить и не переплатить
Почему экономия на КАСКО так актуальна? Ведь, по словам страховщиков, тарифы не повышались. Ответ прост: изменилась стоимость застрахованных авто – с ростом курса доллара машины стали оцениваться выше в пересчёте на гривну. А тариф на КАСКО – это процент от стоимости страхуемой машины, обычно 3,5-6%. Как результат, цена страховки увеличилась соразмерно курсу – примерно в 3,5 раза.
Безусловно, страховые компании попытались пойти навстречу клиентам и удешевить услугу. Но далеко не все выбрали технологичный путь: продукты с телематическим решением пока предлагают не более 3 страховщиков. При этом некоторые решения не рассчитаны на розничных клиентов, а самые интересные — доступны только в крупных городах. Но уже в ближайшее время автовладельцам обещают прорыв: на рынке появится смарт-решение для значительной экономии на КАСКО.
«Пока что украинские программы КАСКО, в том числе с телематическими решениями, работают по общему принципу: меньше рисков – больше скидка. То есть шанс на экономию есть у аккуратных водителей, у тех, кто ездит в регионах со слабым трафиком, а также у опытных автовладельцев. А вот новый продукт КАСКО4U использует другой принцип: плати только за то, чем пользуешься. Другое название – это «страховка по требованию». Клиент устанавливает бесплатное мобильное приложение и может оценить расходы на КАСКО в режиме тест-драйв. А если цена устраивает, активирует страховую защиту. Для этого нужно сделать мини-платёж, купить страховку только от ущерба во время стоянки. Дальше водитель действует по ситуации: можно докупить защиту от ущерба на время движения, можно застраховаться от угона – то есть платить за полное КАСКО только тогда, когда актуально. Так экономится до 70% платежа, и расходы возникают не сразу, а только по мере пользования страховкой», – рассказал руководитель швейцарской компании «kasko2go» Геннадий Ман.
Новое решение, по мнению экспертов, позволит серьезно изменить рынок автострахования: те, кто раньше пользовался КАСКО, но отказался от него из-за высоких трат, теперь вполне смогут вернуться к этой услуге. Услуга также подойдет молодым и продвинутым автовладельцам, семьям с несколькими машинами в личном парке.
Таким образом, в 2018-й страховые компании обещают украинским водителям много приятных и полезных сервисов. Есть надежда, что новые форматы позволят нам пользоваться страховой защитой экономно и просто, а главное – чувствовать себя безопасно на украинских дорогах и за их пределами.